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　早報(bào)特邀理財(cái)師給市民王女士設(shè)計(jì)高效理財(cái)方案幫其實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)

　　市民王女士昨通過(guò)第一理財(cái)互動(dòng)平臺(tái)告訴記者，她現(xiàn)在退休在家，和丈夫兩人月收入共2000元，有個(gè)孩子即將大學(xué)畢業(yè)。

　　一家三口，除了他們夫婦有社保外，還補(bǔ)充了商業(yè)保險(xiǎn)，每年交保費(fèi)4000元。

　　他們?cè)谑袇^(qū)有套50平方米的住房，有20多萬(wàn)存款，另有3萬(wàn)元買了股票型基金。

　　現(xiàn)在家庭支出每月大約2000元，孩子即將大學(xué)畢業(yè)，請(qǐng)問(wèn)該如何理財(cái)，才能給孩子買套市區(qū)50萬(wàn)左右的房子?

　　穩(wěn)健理財(cái)可達(dá)目標(biāo)

　　從王女士家庭財(cái)務(wù)狀況分析，其理財(cái)規(guī)劃首先應(yīng)建立應(yīng)急準(zhǔn)備金。根據(jù)王女士的具體情況，建議安排6000-8000元的應(yīng)急準(zhǔn)備金(相當(dāng)于家庭3-4個(gè)月的正常支出)，以應(yīng)付生病住院等急需的花銷。

　　雖然王女士夫婦已經(jīng)退休，不適合做過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)性投資，但總體看來(lái)持有的金融性資產(chǎn)的投資品種過(guò)于單一，使得整體收益率不高?？蓪?0萬(wàn)元作如下規(guī)劃：12萬(wàn)用于投資穩(wěn)定收益型產(chǎn)品，可用來(lái)購(gòu)買債券型基金或信托等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，兩類產(chǎn)品綜合年收益率可達(dá)5%左右； 2.4萬(wàn)元用于投資安全流動(dòng)性產(chǎn)品如購(gòu)買定期存款或貨幣型基金，年收益率達(dá)3%；剩余5萬(wàn)元用于投資中度風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，因已持有3萬(wàn)元股票型基金，可另投資2萬(wàn)元于偏債型基金如國(guó)投瑞銀融華，兩項(xiàng)資產(chǎn)綜合年收益可達(dá)15%左右。那么兩年后王女士夫婦可為孩子積累的房屋首付款可達(dá)23萬(wàn)元。

　　實(shí)現(xiàn)購(gòu)房計(jì)劃可走以房養(yǎng)房途徑。孩子大學(xué)畢業(yè)后，按目前的青島市就業(yè)情況工資約為1500元，建議王女士夫婦與孩子共同居住新屋，將目前市區(qū)50平方米的房子出租，按青島市目前的房屋出租情況，每月可收取租金約1200元。以孩子的名義在銀行辦理房屋貸款，首付23萬(wàn)，貸款27萬(wàn)元，期限20年，年利率6.273%則每月需付貸款本息1977元。按照以上收入計(jì)算可輕松償付貸款本息，完成王女士的購(gòu)房愿望。

　　基金組合分散風(fēng)險(xiǎn)

　　市民王女士一家面臨短期買房的的理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)家庭目前的收支情況，必須合理制定投資組合，爭(zhēng)取在短期內(nèi)以較低風(fēng)險(xiǎn)的投資實(shí)現(xiàn)較高收益。

　　一、合理制定基金投資組合，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。在目前每月沒(méi)有結(jié)余的情況下，以現(xiàn)有資產(chǎn)投資在較短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)買房，就必須追求較高收益，風(fēng)險(xiǎn)較大，因此要合理制定投資組合，在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)保證較好收益。目前基金收益較高，能在較短時(shí)間內(nèi)獲得相對(duì)較高的收益，但王女士一定要保持健康心態(tài)、避免投機(jī)心理、確定中長(zhǎng)期投資的理財(cái)觀念。王女士有24萬(wàn)資金(21萬(wàn)銀行存款、3萬(wàn)基金)，可將其中的1萬(wàn)元存放銀行用于生活備用金，其他23萬(wàn)元設(shè)置基金投資組合：股票型基金(33%)：如上投摩根阿爾法、中郵核心精選等；指數(shù)型基金(33%)：如易方達(dá)50、鵬華50等；FOF(34%)：專家精選基金、投資基金籃子。

　　二、根據(jù)投資市場(chǎng)情況，制定每半年對(duì)組合表現(xiàn)評(píng)估一次，對(duì)表現(xiàn)低于市場(chǎng)平均收益水平的基金進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)要保證投資比例的穩(wěn)定性。通過(guò)不斷的調(diào)整，保持投資組合的較高盈利性。

　　假設(shè)年均投資收益率為15%，需要6年時(shí)間實(shí)現(xiàn)一次付款買房。如果孩子大學(xué)畢業(yè)立即參加工作，可根據(jù)收入情況考慮將每月收入進(jìn)行基金定投或在可承受范圍內(nèi)部分貸款以收入還房貸從而縮短買房時(shí)間。另外也可以考慮先租后買的方式，通過(guò)與房東簽訂協(xié)議在一定時(shí)間內(nèi)買下所租房產(chǎn)，提前實(shí)現(xiàn)住房夢(mèng)。